Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Bestimmte Faktoren nehmen Einfluss darauf, wie viel Haus Sie sich leisten können. So ermitteln Sie auch den Kaufpreis einer für Sie finanzierbaren Immobilie. Zu diesen Faktoren gehören

• Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben,
• Ihr verfügbares Eigenkapital,
• die anfängliche Tilgung sowie der Sollzinssatz Ihres Darlehens,
• die Dauer der Sollzinsbindung,
• das Bundesland, in dem die Immobilie steht und
• die anfallenden Kaufnebenkosten.
   

Außer der Kreditrate und den direkten Immobilienkosten fallen auch regelmäßige Fixkosten an, die in Ihre Budgetplanung einfließen sollten. Hierzu zählen Versicherungen wie Hausrat- oder Gebäudeversicherungen, laufende Kosten für das Auto sowie verschiedene Verträge wie Strom, Gas, Telefon und Internet. Berücksichtigen Sie auch Ausgaben für Ihre Altersvorsorge. Denn neben dem „Betongold“ werden Sie liquide Mittel brauchen, selbst wenn Sie keine Miete oder Tilgungen mehr zahlen müssen.

Wenn Sie sich Ihren Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen möchten, sollten Sie zu Beginn in einer Haushaltsrechnung Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. Wie viel Geld bleibt im Monat übrig? Dieses Nettohaushaltseinkommen können Sie als Richtwert für Ihre monatliche Rate zur Immobilienfinanzierung nehmen. Einen wichtigen Anhaltspunkt bildet Ihre aktuelle Kaltmiete.

Die Angaben der folgenden Beispielrechnung dienen der Orientierung. Die Rechnung veranschaulicht, wie hoch Ihr maximaler Finanzierungsbetrag ist und wie viel ein Haus kosten darf – unter Berücksichtigung von Eigenkapital und Kaufnebenkosten. Mit Eigenkapital verringert sich die Kreditsumme, die Sie aufnehmen müssen. Dadurch fällt die Laufzeit des Darlehens kürzer aus. So benötigen Sie anstelle von 40 Jahren nur knapp 25 Jahre, um den Kredit abzuzahlen.

Je höher Ihr Eigenkapital ist, desto bessere Konditionen erhalten Sie bei einer Finanzierung und desto schneller ist Ihr Kredit abbezahlt. Mit jedem Euro mehr, den Sie selbst einbringen, verringert sich der Kreditbetrag, den Sie für den Hauskauf aufnehmen müssen. Deshalb ist es von Vorteil, wenn Sie gezielt Geld für Ihre eigenen vier Wände ansparen. Empfehlenswert sind rund 20 Prozent bis 30 Prozent Eigenkapital. Dazu zählen neben Ihren Ersparnissen auch ein Verwandten- oder Arbeitgeberdarlehen, ein bereits bezahltes Baugrundstück sowie Ihre eigenen handwerklichen Leistungen.

Bei der Immobilienfinanzierung begegnen Ihnen einige Fachbegriffe, die Folgendes bedeuten.

• Sollzinsbindung: die Laufzeit, für die der gebundene Zinssatz festgeschrieben ist – konstanter Zinssatz, unabhängig von Marktschwankungen
• Restschuld: der verbleibende Kreditbetrag am Ende der Sollzinsbindung 
• Effektiver Jahreszins: der tatsächliche Jahreszins inklusive aller Nebenkosten, der Ihnen einen realistischen Eindruck der Finanzierungskosten vermittelt
• Tilgungssatz: der Anteil des Kredits, den Sie jährlich zurückzahlen – mit direktem Einfluss auf die Laufzeit

Steht das Budget erst einmal fest, können Sie mit der Suche nach einer finanzierbaren Immobilie beginnen. Bedenken Sie bei Ihrer Kalkulation auch die Kaufnebenkosten – dazu zählen Ausgaben für den Notar, den Grundbucheintrag und eine eventuelle Maklerprovision. Diese können je nach Bundesland zwischen 9 Prozent und 15 Prozent ausmachen. Planen Sie außerdem die Kosten für Versicherungen sowie Renovierungs- und Modernisierungsarbeiten mit ein. Sie zahlen immer mehr als nur den reinen Kaufpreis. Erst nach Berücksichtigung aller Kosten wissen Sie, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Sie können sich für diese kostensparende Maßnahmen entscheiden:

• Muskelhypothek: Wer beim Bau in Eigenleistung mit anpackt, kann die Kosten erheblich senken.
• Grunderwerbsteuer sparen: In manchen Fällen lohnt es sich, zunächst nur das Grundstück zu kaufen, um die Grunderwerbsteuer auf den Kaufpreis des Hauses zu sparen.
• Wohneigentum für Familien: Verschiedene Bundesländer und Kommunen bieten spezielle Förderungen und Zuschüsse für Familien an, die den Einstieg in das Wohneigentum erleichtern können.
• Förderungen nutzen: Nutzen Sie gezielt Förderungen für den Hauskauf, um Ihre Finanzierungslast zu senken. Das kann die Wohnbauförderung, KfW-Kredite oder Zuschüsse für energieeffiziente Bauten umfassen.

Da die finanzielle Situation bei jedem zukünftigen Immobilienbesitzer unterschiedlich ist, gibt es nicht die eine Ideallösung für alle. Deshalb bietet Ihre Volksbank Raiffeisenbank vor Ort eine persönliche Beratung und individuelle Finanzierung. Dank Kredit oder Vollfinanzierung können Sie – mit oder auch ohne Eigenkapital – ein Haus kaufen. Sprechen Sie einen Mitarbeiter in einer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort an. Er steht Ihnen bei Finanzierungsfragen beratend zur Seite.